냉돌이의 20대를 위한 경제이야기

집값이 정하는 건 천장뿐입니다

DSR·LTV·DTI, 세 글자가 각각 무엇을 재는지처음 집을 사려고 은행에 주담대 상담을 가면 이런 질문을 받습니다."소득이 얼마세요? 다른 대출은 있으세요?"집보다 내 통장을 먼저 봅니다.집값은 한도의 천장을 정할 뿐입니다.그 아래에서 실제 금액을 깎는 건 소득과 지금 있는 빚입니다.지금 전세 사는 20대도 이 셈법을 알아 둬야 합니다.오늘 뚫어 둔 마이너스통장이 몇 년 뒤 집 살 때 한도를 깎는 빚으로 잡히기 때문입니다.🏠 LTV — 집을 봅니다LTV는 집값의 몇 %까지 빌려주는지를 정한 비율입니다.은행이 보는 건 하나입니다.「돈을 못 받으면 이 집을 팔아서 건질 수 있나」LTV는 빌리는 사람이 아니라 은행을 지키는 숫자입니다.여기서 집값은 계약서 금액이 아닙니다.KB시세 같은 공표 시세나 감정평..

월급이 4% 올랐는데 왜 살림은 그대로일까요

명목임금과 실질임금, 둘 사이를 가르는 기준 하나올해 연봉이 올랐는데, 통장은 왜 작년과 똑같이 느껴질까요?계약서 숫자는 분명 커졌는데 월말에 남는 돈은 비슷합니다.가정 하나를 놓아 보겠습니다.월급이 4% 오를 때 점심값이 1만 원에서 1만 1천 원으로 뛰면, 점심 250끼를 사던 월급이 236끼어치가 됩니다.이 글의 숫자는 모두 계산을 보여 주려고 정한 가정입니다.실제 어느 해의 물가나 임금 숫자가 아닙니다.월급이 올라도 그대로인 것 같은 느낌은 상당 부분 계산으로 설명됩니다.오늘은 그 계산을 하나씩 풀어 보겠습니다.📌 명목임금, 계약서(급여명세서)에 적힌 숫자명목임금은 말 그대로 이름표에 적힌 금액입니다.계약서에 월급 250만 원이라고 적혀 있다면 명목임금도 250만 원입니다.명목임금은 보통 세금과..

[10월 셋째주] 청년미래적금 2차 신청, 16일(금) 마감입니다

주간 경제 브리핑 · 2026년 10월 3주청년미래적금 2차 가입 신청이 10월 16일(금)에 끝납니다.선착순이 아니어서 마감 전에만 내면 됩니다.만 19~34세 청년이 월 최대 50만원씩 3년 동안 넣으면 정부 기여금(6%·12%)이 붙고 이자소득세가 면제됩니다.2027년 7월부터 바뀌는 군 장병 실손보험, 서울 아파트값 국감, 금융권 국감과 금융사 7곳의 개인정보 유출 소식도 함께 정리했습니다.💰 청년미래적금 2차, 16일(금)까지 앱으로 신청청년미래적금 2차 가입 신청을 받고 있습니다.14개 금융기관 앱에서 신청합니다.누가 신청할 수 있나 — 아래 세 조건은 신청자 모두에게 걸립니다.· 만 19~34세여야 합니다. 2차는 1991년 11월 17일~2007년 11월 27일 출생자가 대상입니다.· 개..

변동·고정·혼합형, 갈아타기 전에 재야 할 것들

어느 쪽이 싸냐보다 무엇을 받고 무엇을 내주는지부터 봅니다은행 창구 의자에 앉습니다.전세계약서와 재직증명서를 건넵니다.직원이 서류를 넘기다 고개를 듭니다."금리는 변동으로 하실래요, 2년 고정으로 하실래요?"모니터에는 숫자 두 개가 나란히 떠 있습니다.차이는 0.2%p 남짓입니다.2년 뒤 전세를 연장할 때 다른 은행 금리가 눈에 들어오면, 이 고민은 한 번 더 찾아옵니다.그 전에 먼저 드는 생각이 있습니다.변동과 고정, 그리고 언젠가 집을 살 때 듣게 될 혼합형까지.이 셋은 대체 뭐가 다른 걸까요.📌 금리를 다시 정하는 때가 다릅니다세 방식은 시장 금리가 움직일 때 그 충격을 누가 받느냐로 갈립니다.변동금리는 정해진 주기마다 금리를 다시 계산합니다.흔히 6개월이나 1년 간격입니다.시장 금리가 내리면 내..

은행 신용대출이 있는 사회초년생이 알아 둘 금리인하요구권 이야기취업하고 연봉이 올랐습니다.그런데 학생 때나 사회초년생 때 은행에서 받은 신용대출·마이너스통장 금리는 그대로입니다.매달 빠져나가는 이자도 그대로입니다.도장 찍는 순간 금리는 끝이라고 생각하기 쉽습니다. 그렇지 않습니다.빌린 뒤에 내 사정이 나아졌다면, 금리를 다시 따져 달라고 할 수 있습니다.이게 금리인하요구권입니다.먼저 하나 짚겠습니다. 한국장학재단 학자금대출은 여기서 빠집니다.부탁이 아니라 법에 적힌 권리입니다.요구를 받은 금융회사는 10영업일 안에 답해야 합니다.된다, 안 된다와 그 이유를 함께 알려야 합니다.🙋 누가 쓸 수 있나대출을 받은 사람이면 쓸 수 있습니다. 개인도, 기업도 됩니다.은행뿐 아니라 저축은행, 카드사 대출에도 있습..

첫 직장 5년, 근로소득세 90%(연 200만 원까지)를 줄여 주는 제도 읽는 법「중소기업에 들어가면 회사가 알아서 세금을 깎아 준다.」많이들 이렇게 알고 있습니다.그런데 그렇지 않습니다.이 감면은 내가 신청서를 내야 시작됩니다.가만히 있으면 회사는 원래 세금을 그대로 뗍니다.신청서 한 장을 안 내서 1년에 수십만 원을 놓치는 일, 어떻게 막는지 보겠습니다.📌 어떤 제도인가요정식 이름은 「중소기업 취업자 소득세 감면」입니다.조세특례제한법에 들어 있는 제도입니다.청년이 중소기업에 취업하면 근로소득세를 깎아 줍니다.오늘 기준으로 청년은 5년 동안 90%를 감면받습니다.다만 1년에 깎아 주는 돈은 200만 원이 상한입니다.연봉 3,000만 원 안팎 신입이라면 공제에 따라 다르지만 1년 소득세가 대략 30만~..

주간 경제 브리핑 · 2026년 10월 2주신용대출 1천만원을 8월 평균 금리 연 6.33%에 새로 빌렸다면, 1년 이자는 약 63만원입니다.은행 일반 대출 평균 기준이고, 버팀목 같은 정책 전세대출은 금리가 따로 정해집니다.이번 주는 대출금리·물가·내 월급 이야기입니다.10월 물가는 다시 3% 안팎이 예상되고, 10월 8일부터 임금체불 처벌이 무거워집니다.🏠 전세대출 4.35%·신용대출 6.33%, 대출금리 줄줄이 올라8월 은행 전세자금대출 금리는 연 4.35%로, 한 달 새 0.16%p 올랐습니다.일반 신용대출 금리는 연 6.33%로 0.36%p 뛰었습니다. 2년 7개월 만에 가장 높습니다.주택담보대출 금리는 연 4.66%로 4개월 연속 올라, 2022년 11월 이후 가장 높습니다.모두 한국은행이 ..

같은 월세로 두 번 돌려받을 수 있는지, 둘 중 무엇이 내 몫인지 따져 봅니다홈택스에서 월세 현금영수증을 신청해 두었습니다.그럼 월세로 받을 공제는 다 받은 걸까요?여기서 끝났다고 생각하기 쉽습니다.그런데 답은 「아닐 수도 있습니다」입니다.월세로 세금을 줄이는 길은 두 갈래입니다.하나는 월세 세액공제, 하나는 현금영수증 소득공제입니다.이름은 비슷해도 깎아 주는 자리가 다릅니다.소득공제와 세액공제, 어디서 깎나세금은 두 단계로 계산됩니다.먼저 번 돈에서 이것저것 빼고 세금을 매길 금액을 정합니다.그 금액에 세율을 곱해 낼 세금을 정합니다.소득공제는 앞 단계에서 빼 줍니다.세금을 매길 금액이 줄어듭니다.실제로 줄어드는 세금은 뺀 금액에 내 세율을 곱한 만큼입니다.세액공제는 뒤 단계에서 빼 줍니다.이미 계산된..

주간 경제 브리핑 · 2026년 10월 2주주유소 기름값(석유류)이 1년 새 14.8% 뛰었습니다.8월 새로 나간 신용대출 금리는 6.33%로 7월보다 0.36%p 올랐습니다.10월 7일부터는 청년미래적금 2차 가입 신청이 시작됩니다.생활비와 대출 이자가 함께 무거워졌다는 숫자가 나온 한 주였습니다.청년 전세대출보증은 새 기준이 나왔고, 9월 수출은 한 달 기준 사상 최대였습니다.이 글의 숫자는 2026년 10월 5일까지 보도된 것입니다.금리·수익률·요금 상한·관세율은 모두 발표된 시점의 숫자입니다.신청하거나 대출받기 전에는 각 출처 기관의 안내를 다시 확인하세요.⛽ 9월 물가 2.9% 상승, 기름값이 끌어올렸습니다9월 소비자물가는 지난해 9월보다 2.9% 올랐습니다.8월과 비교하면 0.3% 올랐습니다...

보증금 1억을 빼면 월세는 얼마가 붙어야 맞을까요반전세는 목돈이 덜 드니까 가볍다고들 합니다.그런데 가벼운지 무거운지는 느낌이 아니라 비율 하나로 갈립니다.그 비율이 전월세 전환율입니다.전세 2억을 보증금 1억·월세 50만 원으로 바꾸자는 제안, 이건 몇 %짜리일까요.전월세 전환율이 뭔가요보증금 일부를 월세로 바꿀 때 쓰는 비율입니다.「보증금 1억을 빼 주면 1년에 월세를 얼마 받겠다」를 %로 적은 겁니다.공식은 간단합니다.월세 = 줄어든 보증금 × 전환율 ÷ 12전환율이 5%라고 해 보겠습니다.보증금 1억을 줄이면 1년 월세는 500만 원입니다.12로 나누면 한 달에 약 41만 7천 원입니다.전환율이 6%라면 한 달 50만 원이 됩니다.1억을 바꿀 때 1%포인트 차이면 1년에 100만 원이 더 나갑니다..