냉돌이의 20대를 위한 경제이야기

전세가율 계산법, 깡통전세 위험 기준

대출까지 더해 재는 전세가율과 HUG 90% 기준전세가율은 전세보증금을 매매가격으로 나눈 비율이고 깡통전세 위험은 여기에 집주인 대출까지 더한 비율로 판단합니다. 법으로 정한 위험선은 없고 HUG 보증이 쓰는 선은 90%입니다."전세가 매매가의 90%면 아직 10%나 남았으니 괜찮다."고 여겨도 그 10%는 여유가 아닙니다. 집값이 10%만 빠져도 사라지는 숫자이고 집주인 대출까지 끼어 있으면 여유는 처음부터 없을 수도 있습니다. 첫 전셋집 계약서에 도장 찍기 전이라면 등기부 숫자 몇 개로 이 비율을 잴 수 있습니다.전세가율 계산법, 어떻게 구하나전세가율은 집값에서 전세보증금이 차지하는 비율이고 식은 전세가율 = 전세보증금 ÷ 매매가격 × 100입니다. 3억 원짜리 집에 보증금이 2억 4천만 원이면 80..

실손보험 세대 구분, 1세대부터 5세대 차이와 갈아탈 때 손해

가입 시점별 보장 차이와 갈아탈 때 내주는 것, 11월 할인많은 분들이 "오래된 실손보험은 낡았으니 새 걸로 바꾸는 게 낫다."라고 생각하지만 실제로는 반대인 경우가 많습니다. 실손보험은 오래된 계약일수록 보장이 넓은 편이고 새 세대는 그 대신 보험료가 쌉니다. 실손 세대는 두 축으로 보는데 매달 내는 보험료는 새 세대가 싸고 아플 때 돌려받는 돈과 계약 조건은 옛 세대가 앞섭니다.갈아타기는 앞의 것을 얻고 뒤의 것을 내주는 거래입니다.내 실손보험은 몇 세대인가요? 가입 날짜로 갈립니다실손의료보험은 병원비 가운데 내가 실제로 낸 돈을 돌려주는 보험입니다. 회사마다 상품 이름은 달라도 정해진 틀을 따르는데 그 틀이 바뀔 때마다 세대가 하나씩 늘었습니다. 내 실손이 몇 세대인지는 가입 날짜로 갈립니다.200..

파킹통장 금리 비교법, 최고 금리 조건과 세후 이자

최고 금리 옆 조건부터 한도 초과 금리, 예금자 보호까지연 3%라고 적힌 파킹통장에 1,000만 원을 1년 넣어 두면 이자가 30만 원일 것 같지만 통장 조건에 따라 그 절반도 안 될 수 있습니다. 실제 이자는 최고 금리 옆에 작게 적힌 조건과 금리 구간, 세금까지 함께 봐야 나옵니다.파킹통장은 무엇이고 이자는 어떻게 붙나요파킹통장은 정식 상품명이 아닙니다. 일반 입출금 통장보다 금리를 더 주는 수시입출금 통장을 흔히 이렇게 부르는데 차를 잠깐 세우듯 돈을 잠깐 넣어 둔다는 뜻입니다.언제든 넣고 뺄 수 있습니다. 이자는 보통 그날그날의 잔액을 기준으로 계산하기 때문에 며칠만 넣어 둬도 그 기간만큼 이자가 붙습니다.대신 내주는 것도 있습니다. 금리가 고정되어 있지 않아 은행은 미리 알린 뒤 금리를 내릴 수..

경기도 청년기본소득과 미국 기준금리, 내년 예산안 소식 모음경기도에 사는 24세라면 이번 주에 챙길 일이 하나 있습니다. 경기도 청년기본소득 4분기 신청이 11월 2일 오전 9시에 시작해 12월 1일 오후 6시에 마감합니다. 소득을 따지지 않는 제도라 나이와 거주 요건만 맞으면 신청해 둘 만합니다.같은 주에 미국 연준은 기준금리를 묶었습니다. 한국은행 조사에서는 취업기회전망이 내려갔고 정부는 2027년 예산안을 내놓았습니다. 이 글의 숫자는 2026년 11월 1일까지 나온 보도를 기준으로 합니다.경기도 24세 청년기본소득, 12월 1일 오후 6시 마감경기도 청년기본소득은 24세 청년에게 분기마다 25만원을 지역화폐로 주는 제도이고 연간 최대 100만원입니다. 지난 분기에 신청하지 못했어도 요건을 갖췄다면..

16.5%를 받는 소득 조건과 900만 원 한도, 꺼낼 때 내는 세금연금저축과 IRP에 넣은 돈은 소득에 따라 16.5% 또는 13.2%를 세금에서 돌려받고 공제받는 납입액은 둘을 합쳐 1년 900만 원까지입니다. 연금 조건 밖에서 꺼내면 공제받은 납입액과 불어난 수익에 기타소득세 16.5%가 붙습니다.첫 연말정산이 끝난 날 선배가 "연금저축 하나 들어" 하며 꺼낸 숫자도 16.5%입니다. 넣은 돈의 16.5%를 세금에서 돌려준다는 뜻이고 100만 원을 넣으면 16만 5천 원입니다. 이 숫자에는 소득이 얼마인지, 얼마까지 넣었는지, 언제 꺼내는지 세 가지 조건이 붙어 있습니다.연금저축 세액공제율 16.5%와 13.2%를 가르는 소득 기준은?세액공제율은 소득에 따라 두 구간으로 나뉩니다. 근로소득만 있는 ..

세금을 미루고 깎는 방식, 3년을 못 채울 때 달라지는 점ISA는 세금을 해지할 때까지 미루고 이익과 손실을 합친 순이익 일부를 비과세로 깎아 주는 계좌이며 이 혜택은 3년을 채워야 받습니다. 3년을 못 채우고 해지하면 비과세·분리과세 혜택이 사라지고 일반 계좌처럼 15.4%로 다시 계산합니다."ISA요? 3년 동안 돈 못 빼는 통장이라던데요." ISA를 처음 들으면 이런 말이 먼저 나오는데 반은 맞고 반은 틀린 말입니다. 넣은 원금은 3년 안에도 꺼낼 수 있기 때문입니다.ISA는 어떤 계좌이고 누가 가입할 수 있나요ISA는 개인종합자산관리계좌의 줄임말로 예금, 펀드, ETF 같은 상품을 한 계좌에 모아 담습니다. 무엇을 사느냐보다 어디에 담느냐가 세금을 바꿉니다. 같은 ETF라도 일반 계좌에 담으면 세..

신규 가입이 닫힌 지금 가입자가 따질 계산과 특별중도해지청년도약계좌를 가입한 지 3년이 안 돼 일반 중도해지하면 정부기여금은 0원이고 비과세도 없습니다. 3년 이상 지났으면 기여금 60%와 비과세를 받고 5년을 채우거나 특별중도해지 사유가 있으면 기여금 100%와 비과세를 모두 지킵니다. 이 계좌는 시간을 내주고 혜택을 받는 거래입니다.2023년 여름, 은행 앱 화면입니다. 첫 월급을 받은 지 석 달 된 스물다섯 살이 가입 버튼 앞에 있습니다. 월 70만 원까지 넣을 수 있고 정부가 돈을 얹어 준다는데 화면 한쪽 작은 글씨에 계약기간 5년이 적혀 있습니다.스물다섯이 서른이 될 때까지입니다.지금도 청년도약계좌에 새로 가입할 수 있나요?청년도약계좌 신규 가입은 2025년 12월 31일로 끝났습니다. 그때까지..

관리비를 이루는 세 덩어리와 정액관리비의 함정계약 전에 물어볼 것은 네 가지입니다. 관리비에 들어간 항목, 전기·가스·수도 가운데 따로 나오는 요금, 지난겨울 별도 요금의 한 달 평균, 계약 기간에 관리비가 오를 수 있는지입니다.지난달 낸 관리비가 무엇 값이었는지 말할 수 있나요? 금액은 기억나는데 내역은 모르는 분이 많습니다. 원룸은 「관리비 7만 원」 한 줄로 끝나는 경우가 흔해서 더 그렇습니다.관리비 항목은 세 덩어리로 나뉩니다관리비라는 말은 하나지만 안쪽은 셋으로 갈립니다. 첫째 일반관리비는 복도 청소, 엘리베이터 점검, 공용 전등, 관리인 인건비 같은 비용입니다. 건물을 함께 쓰는 값이라 내가 덜 써도 줄지 않습니다.둘째 사용료는 전기, 수도, 가스, 난방, 인터넷, TV처럼 쓴 만큼 늘어나는 ..

신청 자격과 관할 법원, 등기를 확인하고 이사해야 하는 이유보증금을 못 받았는데 이사를 가야 한다면 그 집 주소를 관할하는 법원에 임차권등기명령을 신청하고 등기부에 임차권등기가 올라온 것을 확인한 다음 이사합니다. 이 순서를 지켜야 이사 뒤에도 보증금 순위가 남습니다.세입자의 보증금은 전입신고를 하고 그 집에 들어가 살면 그다음 날 0시부터 법의 보호를 받기 시작합니다. 이때 생기는 대항력은 집이 팔려도 새 집주인에게 "내 보증금 돌려주세요"라고 말할 수 있는 힘입니다. 이 힘은 그 집에 살고 주민등록을 그 집에 둘 때만 유지됩니다.계약이 끝났는데 보증금 1억 원을 못 받았고 새 직장 때문에 다음 달엔 꼭 이사를 가야 하는 경우를 생각하면 문제가 분명해집니다. 짐을 빼고 전입신고를 옮기는 순간 0시부터 ..

보증금에 바로 곱하는 전세와 거래금액부터 구하는 월세 계산중개보수에는 정해진 금액이 없고 넘으면 안 되는 상한만 있습니다. 상한을 구할 때 전세는 보증금에 요율을 바로 곱하고 월세는 보증금과 월세를 합친 금액부터 구한 뒤 요율을 곱합니다."복비는 원래 정해진 거 아니에요? 달라는 대로 드렸는데요." 첫 자취방을 구할 때 많이 하는 말입니다.중개보수(복비)는 상한만 정해져 있습니다중개보수는 공인중개사가 계약을 성사시키고 받는 보수로 흔히 복비라고 부릅니다. 근거는 공인중개사법과 그 시행규칙이고 주택의 세부 요율은 시·도 조례가 정합니다. 지금 요율표는 2021년 10월 시행규칙 개정 때 만들어졌고 서울은 2021년 12월 30일부터 조례로 적용하고 있습니다.요율표의 숫자는 받을 수 있는 최대치입니다. 그 ..